消费分期计划

当你在购买大件商品（如手机、电脑、家电）使用信用卡或花呗办理了 消费分期，或者需要按期追踪含手续费/利息的分期还款时，可以通过 Higo 的「消费分期」计划精准管理每一期的本金与手续费。

一. 创建消费分期

1. 进入「周期管理」页面，点击新建按钮；
2. 在「选择计划类型」页面中，点击 消费分期，进入分期参数配置界面。

二. 参数解析

为了适配不同银行和支付平台的分期计费规则，Higo 提供了细粒度的分期计算参数：

1. 本金与手续费/利息设置

1. 分期总期数：填写分期总期数（如 3、6、12、24 期，默认 12 期）。
2. 本金输入模式：
   • 本金总额：直接输入商品或借款的分期总本金（如 12000.00），系统自动按期拆分；
   • 每期本金：输入单期固定偿还的本金金额，系统自动乘以总期数得出总本金。
3. 手续费 / 利息输入模式：
   • 利息总额：输入整个分期周期产生的总手续费/总利息（免息分期填 0）；
   • 每期利息：输入每期固定收取的手续费金额。
4. 手续费 / 利息扣收方式：
   • 每期分摊：将总手续费均匀分摊到每一期账单中收取（最常见）；
   • 首期一次：全部手续费在第 1 期入账时一次性扣收，后续期次仅扣本金；
   • 末期一次：全部手续费在最后 1 期入账时一次性扣收。

2. 取整与尾差处理规则

当总本金无法被总期数整除（例如 1000 元分 3 期）时，各家银行的除不尽处理方式不同，你可以通过以下两个参数完全对齐银行账单：

1. 取整规则：
   • 精确到分：按标准「分」精度计算（如 333.33 元）；
   • 四舍五入到元：每期金额四舍五入取整到「元」；
   • 向下取整到元：每期金额直接舍去角分取整到「元」（如前两期 333.00 元）。
2. 尾差位置：
   • 差额进末期：除不尽产生的余数合并到 最后一期；
   • 差额进首期：除不尽产生的余数合并到 第一期（多数银行信用卡分期采用此规则，如首期 333.34 元，后两期 333.33 元）。

3. 信用账户专属联动开关

当关联账户为 信用账户（信用卡/花呗）时，还可配置以下三项额度与负债规则：

• 本金占用信用额度（默认开启）：未入账的分期剩余本金会扣减该信用卡的「可用额度」，每期入账后逐步释放；
• 利息占用信用额度（默认关闭）：若发卡行规定未还分期手续费同样占用授信额度，可开启此项；
• 剩余未入账计入负债（默认开启）：开启后，尚未到期的分期余额也会计入你的总负债计算中，帮助你真实评估整体负债水平。

三. 查看还款计划与预览

在保存分期前或进入「周期计划详情页」后，你可以直观查看完整的 分期期次列表：

• 查看当前「已入账期数 / 总期数」、剩余待还本金与剩余手续费；
• 每一期明细均清晰列出计划日期、当期本金、当期手续费及当期合计金额。

四. 自定义调整单期金额

如果因为银行特殊计息规则、提前部分还款或利率调整，导致某几期的实际扣款金额与标准公式存在差异：

1. 进入该消费分期的 计划详情页；
2. 在分期卡片或期次列表中选择 调整分期金额；
3. 自定义修改指定期次的本金或手续费金额并保存。系统会基于调整快照更新后续还款计划，已发生的历史入账流水不会被意外篡改。